另類理財問題

同學

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發表於 2011-8-29 13:46 資料私人訊息

另類理財問題

最近見一友人悶悶不樂,因欠下過百萬卡債,.又不斷接到催款信函提到告上法院等等字眼,
造成其莫大心理壓力,如今接近40,終日愁眉不展,也一直都不敢考慮人生大事.

見他有心解決問題,希望能再見美麗人生.
在此代為請教巴菲特班在金融界服務的同學有接觸過類似個案,能提供債務重組的方法.

以下是我預想的問題:
1.有沒有機會跟催債公司談判,拿到低的還款數額(畢竟她們也是低價購入債權-如果我所得資料正確)
2.最長幾年分期?
3.決定付款前,是否有什麽要注意,或須簽訂合約.

我比較保守(或說膽小)一生視負債為畏途,遇到這個問題真不知道從何幫起.
常聽Mike說-有巴菲特同學真好,所以來這裏問問看..

謝謝各位!

Mike

小彥

同學

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發表於 2011-8-29 15:20 資料私人訊息

標題: [請益] 卡債協商相關問題想詢問有經驗者
http://www.ptt.cc/bbs/creditcard/M.1279876401.A.468.html

==
網路資源很多，先做點功課，不然高手來跟你解答時，你也聽不懂。

mike2555hk

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發表於 2011-8-30 11:36 資料私人訊息

通過你的建議我在網上找到詢問卡債問題,也有很多意見提出銀行協商,申請更生,破產保護等等建議;
網路上看到的總是會擔心它的真實性,就怕被誤導.

是要花些時間爬爬這些文章找出比較有效的方式

謝謝!

如是我聞

同學

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發表於 2011-8-30 22:59 資料私人訊息

債權在誰手上？

現在還有人欠百萬卡債？

是最近欠的？還是以前欠下來的？

有跟銀行處理過了嗎？...................

小弟看您所寫的內容 → 就跟聽我老婆講事情一樣，弄不清楚她在講什麼(我倆還同一銀行嘞。)？

很多環節要釐清。小弟最怕他(她)有購物狂傾向，見東西非買不可，那就不是債協或法院能解決的。

mike2555hk

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發表於 2011-9-1 13:39 資料私人訊息

我也是最近看他的言行才覺得事情不妙,問他說是幾年前的事了,難怪這幾年看他懶懶散散,頻頻換工作,還盡是找一些沒前景的工作.

他也說,協商是要有條件的,以他目前的情況(手頭沒錢)協商人家是不會跟你談的.
我想是不是建議他去申請破產,聽說幾年之後就清白了...不知道是不是真的!

trewqasdfg

同學

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發表於 2011-9-1 22:29 資料私人訊息

在台灣的消費者債務清理方式，有「前置協商」、「更生」、「清算」等三種

前置協商是進入更生或是清算的必備條件

前置協商的債務不打折，目的是要銀行與債務人好好談，法院不介入，由最大債權銀行做一個聯絡平台，

雙方協商出每月可償還的金額。

前置協商若失敗、破裂、違約後，會進入更生或清算，也可以先走更生再走清算，此時法院會介入判決，

更生的債務會有免責的可能性，因為法官多半認定債務人較弱勢，會傾向做出有利債務人的判決，

例如債務人舉證自己每個月的收入扣除必要支出後最多只能還1萬元，很可能法院判決72期償畢後，剩餘債務

免責！不過！債務人千萬不要老想著利用「前置協商破裂」-->「聲請更生」-->獲債務部份免責爽爽過日

這也是坊間業者常拿來招徠客戶的噱頭，吃虧的卻常是債務人，因為債務還沒豁免就得先繳一筆錢給業者，

二來法院不是笨蛋，若沒有辦法有力舉證自己確實盡力支付更生方案中的期金，甚至也有可能被債權人聲請進入「清算」。

清算，顧名思義就是「清光光來計算」，是假設把債務人所有資產變賣後進後債務償付的狀況，所有財產

都盡力變現並償債後，剩餘差額債務可獲得豁免。

不過，更生與清算，一生只有一次的機會，這是非不得已別用的機會，只要有更生清算紀錄，在聯合徵信上頭都

有紀錄，不會有所謂的「清白」，聯徵註記期間還蠻長的，「清算」註記十年，「更生」清償後註記五年、但總

計不超過十年，「銀行債務協商」清償後註記三年。。

我看過的不少例子，就是明明有資力償還，卻故意拖欠，先走前置協商，再故意破裂，聲請更生，結果在更生方

案中的還款方案不夠誠意、不夠真實，甚至被發現還有其他可變現資產，明顯誠意不足，但聲請更生後不能任

意撤回，要債權人同意，債權人當然不會放過「清算」它財產的機會，下場可知。

消費者債務清理成功的案例，多半在前置協商時就有譜了，因為只要不是欠下天大地大的債務，每個月扣薪約1/3

來還債的速度其實很快((前提是沒有拖很久，讓違約金、違約息孳長))，我也看過進入更生，其能力真的只能還

四成左右，但更生成功的，因為他盡力了，且更生方案沒有什麼讓人覺得矛盾、挑剔的地方。((我看過最扯的

就是自稱家裡人所有的房貸、車貸、信貸都是為了他借的，因此自稱他的實際負債高達數千萬，這就是想用更生

來幫家裡所有總合負債一筆勾銷的不法意圖))

總之，欠債還錢，天經地義，當初揮霍透支自己的財富，本就該付出代價，實不可意圖利用法律途徑取巧，否則

更多的是偷雞不著蝕把米。除了中樂透，我還沒看過比勇敢面對、努力還債有更快的方式脫離債務~~。

以上，就自己模糊的工作回憶做了點回應，希望有所幫助，若有錯誤之處，還請各位同學指正！

mike2555hk

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發表於 2011-9-2 10:48 資料私人訊息

謝謝你的信息,非常詳細.

那麽這個前置協商通常由那一方提出的?我想我朋友收到的催款信並非來自銀行,而且事情都過去幾年了,這是不是表示已過了前置協商的期限.

如果銀行已經將債權賣出,那麽前置協商是要找新的債權人嗎?

誰有權提出更生或清算呢?我聽說一般債權人不願訴諸法院是不希望欠債方可以聲請更生或清算手續,如果這個假設成立,在有必要的情況下我朋友有權主動向法院提出更生/清算申請嗎?

在次感謝!

trewqasdfg

同學

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發表於 2011-9-2 13:40 資料私人訊息

據我所知，若債權人不是銀行等「金融機構」，則的確可直接聲請「更生」或「清算」

至於更細部的作法，建議請「您的朋友」直接找法律扶助基金會詢問一下

那邊都有專業的律師。

難為你這麼積極在幫他問，但應該是負債者他自己本身積極點去處理、找資源來解決。

至於銀行把債權出售給專業的討債公司這塊，我真的不懂了…，只知道銀行都是打折出售債權變現，

所以對債權買受公司而言，能討回六、七成說不定就是大賺了(？！)。

mike2555hk

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發表於 2011-9-5 11:36 資料私人訊息

走法律扶助是一個好建議,前幾次跟他提,每每都只聽到淡淡的回應.
這次感覺較積極了,他有考慮試這個管道...希望是個好的開始.