標題: 如果房貸利率上升到4%
mikeon88
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發表於 2011-5-11 13:46  資料 主頁 文集 私人訊息 
如果房貸利率上升到4%
From:
Sent: Wednesday, May 11, 2011 1:01 PM

Mikeon:
  因為今年2月上過老師的課,獲益匪淺,所以有一件理財問題想請教您,目前本人於95年11月於高雄市購1棟透天住宅(當時屋齡29年)總價1100萬,目前尚餘貸款660萬,利率1.47%,分30年償還,每月償還本金+利息約2.5萬,我和先生每月總收入18萬目前付貸款或生活費(食衣行育樂)和小孩教育費....尚不成問題(但沒有結餘,故可預見20年內很難提前還清貸款)。前不久看到天下雜誌一篇報導:因總總因素預估未來3-5年有可能升息至4%。因為我不想因升息而壓縮教育費或影響生活品質讓我心中燃起想賣房子念頭,且屋齡也較久(目前房子結構很牢固)趁有賺時將它賣掉,後來有請仲介評估這房子目前有1400萬成交價行情,而且如果真有成交償還貸款後,餘額改買大樓(如果沒有喜歡的標的暫時用租的亦可接受)可能完全不用貸款且每個月還有餘額累積投資股票本金,做更適當理財規劃。
  不知我的想法對不對?因為先生持反對意見他一向重感情,理財觀念更是傳統總覺房子買了就不會賣它,雖然透天房子真的很方便,可停2部車,免繳管理費,每間房間都很大,但是面對現實問題我還是比較實際,與其面對升息問題就像溫水煮青蛙一樣,不如現在先做處裡。
  不知Mikeon對天下雜誌預估升息認同嗎?還有我的想法對嗎?
  
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mikeon88
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發表於 2011-5-11 13:47  資料 主頁 文集 私人訊息 
From: mikeon
Sent: Wednesday, May 11, 2011 1:35 PM

我認同利息將來會上升

利率1.47%,每月房貸約2.5萬
利率上升到4%,房貸6.8萬 (=2.5萬 x4%/1.47%)
以貴夫妻總收入18萬元,仍可應付,尤其在南部

若沒有結餘,應當是花費太高的問題
請節儉一點過日


節儉才是最重要的理財觀念
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AngusLee (Angus)
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發表於 2011-5-11 15:15  資料 主頁 私人訊息 
好可怕的消費能力...

現在連結婚都不敢想..
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tkuewlch
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發表於 2011-5-11 15:39  資料 私人訊息 
利率從 1.47% -> 4%
對應每個月所繳房貸的本金+利息應該是 25,xxx -> 34,xxx  才對吧?
2.5萬 x4%/1.47% 這算法應該是有誤的
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小彥
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發表於 2011-5-11 18:09  資料 私人訊息 
樓主說95年11月起算還款30年,現在已過近五年

以本金餘660萬,餘下期數305個月(25年又5個月)計算,月付金額25,946→34,505
和樓上算的差不多

不過樓主可以每月支出15萬,是該好好記帳了,有意願可把記帳結果貼上來,大家幫你刪支出 XD

[ 本帖最後由 小彥 於 2011-5-11 18:10 編輯 ]
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hui3344
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發表於 2011-5-12 12:20  資料 私人訊息 
蓮同學:我是屏東的張先生~~去年的同學會上剛好有演譯此問題。希望我的回答能幫助到你~~

先看(損益表):在收入上面,你們月收入有18萬…但月支出也是18萬…
(資產負債表):目前得知尚有660萬…如利率升至4%,每月攤提3.5萬…

我從你的財務表報上來看,
我大概判斷你的現金流向為:
---->收入
---->購買負債(負債定義為:每月會花你錢的物品,如車貸、房貸…等)
---->負債產生支出
---->到最後剛好會收入等於支出
在這一循還裡面,你會感受到「錢不夠用」…而且會覺得你的問題只是「收入不夠多」。
如果收入增加,就能解決現在的問題…
但往往如果你的收入真的從18萬增加到22萬…你的支出也會一併的從18萬升到22萬…
我忘了這叫什麼定律,不過往往就是如此…
值的一提的是,這現象不止是你,好多人都有這種現象…

MIKE所說的節儉是方法之一
你也可透過記帳,讓自己從中得知每月剛好「月光族」的問題在哪…

但根本上的解決方式,
你需要從「購買負債」的行為轉變成「購買資產」的行為
(資產的定義為:每隔一段時間會為你帶來收入,如股利、房租…等)
此一行為會讓你隨著時間愈來愈有錢…

我能教你很多方法,不過還是需要從你的財報著手~~
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fox690914
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發表於 2011-5-13 08:42  資料 私人訊息 
贊成樓上說法,小弟認為板主本身問題不在房子(貸),而是出在板主用錢觀念及支出問題,是不是檢討一下比較好,如果要記帳,建議不要使用損益表,因為他會讓你灰心不已,建議使用資產負再表,醬才能真正讓你知道什麼是資產(負債)~
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mikeon88
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發表於 2011-5-13 09:11  資料 主頁 文集 私人訊息 
不計損益表,如何編得出資產負債表 ?
淨值下的本期損益科目該當多少 ?


富爸爸那本書觀念錯誤
http://tw.myblog.yahoo.com/jw!JtjOlr6fGRy03dr4TAsD9g--/article?mid=573
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AngusLee (Angus)
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發表於 2011-5-13 10:11  資料 主頁 私人訊息 
個人的財務表表其實很簡單

1.收入:分為薪資收入、理財收入(含股票基金房租保險等等)、其他收入
2.支出:必要的食.衣.住.行.育.樂費,分期貸款、理財支出、醫療費、奢侈花費&其他支出
3.資產:流動性資產(現金、銀行存款)、投資(股票基金債券、投資型房地產)、自用不動產、其他資產
4.負債:短期負債(消費性貸款、信用卡)、長期負債(房貸車貸學貸...)

其實每個人都該要有一張個人EXCEL財務報表

不過個人的淨值怎麼編呢?
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woody
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發表於 2011-5-13 10:18  資料 私人訊息 
可以感受出之前大家為了

什麼是資產、什麼是負債激辯過

清崎是暢銷書作家

不是財經學者

用他的定義去考會計鐵定吃鴨蛋

不過我覺得不需要為了絕對的定義或真理

沒有定義清楚,確實會雞同鴨講

但傷了這麼多腦細胞也不值得

有時只是角度不同、立場不同

看法、做法、說法也不同


暢銷書作家,為了賺錢,對市井小民是不會用艱澀難懂的定義與名詞

但大學教授,為了培育人才,豈能照自己意思亂定義一通

到底誰對?誰錯?

施主,這要問你自己才知道

對星爺來說

最好吃的是黯然銷魂飯
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hui3344
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發表於 2011-5-13 11:59  資料 私人訊息 
這問題,不是清崎不懂,反而他在書上已將此問題解釋過了,而且非常清楚。
他的富爸爸習慣用連小孩子都懂的教法來教他。
所以將資產跟負債簡化為書中所言:「資產會養你,負債會吃你」
這樣的解釋,我跟目前五歲的小孩子說時,他都會非常瞭解。
請你試著用會計書上的說法教三十歲大人看看…

MIKE 其實也是照他的作法
中碳就是一例…既有現金流又有價差…
MIKE 在股市中不斷的購買「清崎所定義的資產」
所以才會愈來愈富有

如果反過來,如果持續不斷的用會計書本上所言的,房子、車子是資產的話
MIKE 如果目前住帝寶,開保時捷…這些在書本上都是資產項
結果…(會變成有錢的貧窮人,高收入卻入不敷出)

會計書本上的教法,常常會讓人家搞不懂,搞到連會計這門課滿分的人,實際上的財務狀況則非常差。
簡單的幾個字,連五歲小子都深刻瞭解…
會計書本上的解釋,大人又有幾個人懂呢…

[ 本帖最後由 hui3344 於 2011-5-13 12:17 編輯 ]
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mikeon88
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發表於 2011-5-13 12:06  資料 主頁 文集 私人訊息 
拍謝,我不是照清崎的作法
我是按照巴菲特的方法

清崎的觀念可以有更簡單的說法
那就是要買「能生雞蛋的,而非光放雞屎的」
這是台語的俚語
用這句話解釋給小孩聽,會更清楚

資產與負債的定義,是最基本的會計觀念,大家都懂
不必是財經專家才能知道

既然在教大家理財的書,
這個基本的名詞不能亂改


除了定義錯誤之外,清崎的觀念仍是錯的
若買房子是有錢的窮人的話
那買股票都不賣,配了股息又去買股票,一樣是有錢的窮人
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hui3344
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QUOTE:
原帖由 mikeon88 於 2011-5-13 12:06 發表
拍謝,我不是照清崎的作法
我是按照巴菲特的方法

都可~~^^

重點是「怎麼做才能像巴菲特富有」
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skyalso
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發表於 2011-5-13 12:44  資料 文集 私人訊息 
說到清崎,他前一陣子好像寫了一本書叫大家去買貴金屬

貴金屬不是不會有現金流入嗎?這似乎違反了他當初的理論

有沒有看過的人可以解惑一下
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aikigiant
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發表於 2011-5-13 14:57  資料 私人訊息 
幾年前他跟那位要選總統的有和出一本書,xxxx教你賺大錢,
裡面似乎就有提到房租是現金流,所以他也不反對持有房地產(是為了配合另一位作者嗎?)
看到一半就傳出 xxx 又要瀕臨破產的消息,書就丟著了.

大家討論熱烈,結論應該都是 : 能增值的都是好資產
                                        能創造現金流的也是好資產
                                        會貶值的就不是好資產(仍然是資產)
不過到底什麼算是資產阿 ? 房 / 車 / 衣 / 錶 / 手機 ...  
個人認為的資產別人可能會說是浪費呢.

如果可以把 消費 / 浪費 分請楚 , 我想錢自然存(剩)的多了吧!
敝人現在也再努力減少浪費...
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