標題: 嘉信個人帳戶? 聯名帳戶? 海外資金匯回考量 [打印本頁]
作者:
Charleyc 時間: 2018-1-1 20:58 標題: 嘉信個人帳戶? 聯名帳戶? 海外資金匯回考量
目前持有TD跟IB戶頭，因交易頻率很低，考慮開啟嘉信帳戶，但在猶豫要開聯名還是個人帳戶?
假設自己臨時掛了，又成功的有億來億去(想太遠
)，家人該怎麼取回美國投資資產的最壞情況。
我知道嘉信可以海外提款，但莫非要用提款卡一天領1k? 券商優惠也不是保證永久不變
如果開個人帳戶，匯回台灣同名帳戶，在台灣銀行端會確認本人後才撥款，這樣家人一樣取不回資金，google看起來嘉信聯名帳戶的匯款限制好像蠻鬆的，似乎可由單人發動，在收款人的限制下好像也沒有那麼嚴，好像可以匯回第三人?繼承上，在第一方過世後，另一人即全部繼承嗎?有人有聯名帳戶匯款經驗嗎?
或者有人有IB帳戶匯款回台灣的經驗嗎?
祝大家新年快樂
作者:
摩尼珠 時間: 2018-1-1 23:41
今年我本來已辦妥個人帳戶，之後向理財顧問詢問一些問題後得到下列答覆，於是又將個人帳戶申請變更為聯名帳戶。
【問題】：個人帳戶申請人過世時，繼承者該如何辦理？
【答案】：屆時打電話給嘉信，他們有專責部門在處理這類事宜，該部門會告知你有哪些嘉信的表格要填。此外，你除了必須傳真死亡證明給嘉信以外，較耗時的是，你必須發一封簽名信給美國人民最怕的國稅局(IRS)，聲明你不是美國人、你沒有欠稅款；IRS經過2~3個月的漫長調查過世者和你是否有欠美國國稅局稅款，調查完後，IRS會回信給你。你再把IRS的回信提供給嘉信，嘉信再依此作為憑證，將亡故者的帳戶資產轉移至繼承者。
而聯名帳戶則具有法律效力，副申請人填寫並上傳嘉信的相關表格外，傳真主申請人的死亡證明給嘉信後，嘉信便可依此將該聯名帳戶的主申請人改為辦理繼承的副申請人。想了一下，聯名帳戶方便多了，立馬就申請變更為聯名帳戶。
【變更為聯名帳戶的程序】
Update申請表格只有英文版，它不像開戶申請表格還有中文版，不過把這2者對照著看還挺容易懂的。
http://international.schwab.com/public/international/nn/open_an_account
AdditionalForms下面的UpdateYour Schwab One International Account表格
Update表格要從嘉信Charles Schwab ClientCenter網站的〝安全信息〞(secure message)上傳寄出。Update表格內的所有欄位都要如開戶申請表格那樣全部填寫，此外，還要上傳副申請人的相關證明文件：W-8BEN、護照影本簽名、信用卡正反面影本、水.電.電話費的單據影本) 的PDF檔。
還有一點很重要的是，申請變更為聯名帳戶時，必須同時申請新的Debit Card ，因為原來申請個人帳戶時所發給你用的Debit Card在聯名帳戶生效後，便無法使用了。
同學們如果在開戶前就想清楚要辦哪種帳戶的話，一次搞定就比較省事，不必像我這樣大費周章。
以上提供參考。
[ 本帖最後由 摩尼珠 於 2018-1-2 00:10 編輯 ]
作者:
eccn 時間: 2018-1-2 08:19
過世者的帳戶資金是不是一樣要被扣遺產稅?
作者:
kuenhsieh 時間: 2018-1-2 08:29
假設同為夫妻 W-8BEN、護照影本簽名、信用卡正反面影本，這些都簡單
水.電.電話費的單據影本，如果同住一屋水或電不就是看掛誰的名字嗎
所以我不太懂為何要附水電單據
作者:
Raimu 時間: 2018-1-2 09:01
我是覺得如果金額很大 即使使用嘉信的debit card可能也是很難提領回來
原因是如果提領太頻繁聽說會被營業員關切
所以如果金額真的很高 我覺得可能要考慮改用複委託
現在複委託其實已經變得蠻便宜了
價格可以跟台灣券商談
作者:
eccn 時間: 2018-1-2 09:11
Raimu 同學有實際經驗嗎?
複委託是抽百分比,買越多手續費越高
如果金額大, 理論上應該是不會比外國算單筆的卷商(Firstrade, Charles Schwab)便宜
作者:
frank_lee 時間: 2018-1-2 09:37
我也曾想過這問題 已經開好個人帳號 又懶得去變更
我的方法是 把帳密告訴太太 同時教她怎麼匯錢回我台灣的戶頭
然後剩下的問題 就在台灣解決
這樣是否洽當 ?
作者:
PeterKan 時間: 2018-1-2 10:24
1. 只告知另一半應該還是不夠。2. 有此考量台灣券商的複委託比較合適。
3. 就算是聯名帳戶，遺產稅還是要繳。
4. 美國券商匯款回台灣不難，填填單子就好，頂多會電話確認，不過台灣銀行不管金額多少幾乎一定會電話詢問匯回是算哪一種交易。
作者:
Charleyc 時間: 2018-1-2 10:40
如同我文所說，即使告知家人帳密，台灣銀行端收到匯入款，會要確認到本人才會撥款，所以worst scenario一樣沒轍，錢會卡在空中。
作者:
Raimu 時間: 2018-1-2 11:21
我沒有說會比較便宜
我只是說 沒有牌告的價格這麼貴
價格是可以談的
通常可以談到相當於12USD左右
我目前也是用海外券商
而且我其實開了蠻多海外券商的
但是未來如果本金跟年齡都大了 我其實不排斥改用複委託
因為複委託雖然目前好像比海外券商稍微貴一點
但是他其實幫你處理了很多現在我們在討論的問題
這部分是有價值的
作者:
摩尼珠 時間: 2018-1-2 12:33
嘉信表示無論主申請人或副申請人，每一人皆須依規定提出應該附的證明文件份數。由於我家水.電.電話費單據都是登記我的名字，所以當時我打算以副申請人的手機電話費單據作為其住處證明文件，但理財顧問表示嘉信並不接受手機電話費單據，於是我便改為上傳副申請人的駕駛執照PDF檔，就OK了！
作者:
Just4$ 時間: 2018-1-2 22:10
若是在香港帳戶複委託作美股應該可以是個選項。香港沒有遺產稅，親人前往開戶再辦理移轉手續(非必要也可考慮資金不匯回來)，語言和距離都方便許多。金額若有達到一定的程度，換個角度看用美國的50%遺產稅來支付複委託增加的額外成本應該也綽綽有餘。
作者:
摩尼珠 時間: 2018-1-2 23:11
詢問國稅局，關於海外所得如何課稅，答案如下：
海外所得，一年度裡，超過670萬台幣的部分，不分級距，一律計收20%所得稅。
【假設案例】
假設投資美股，賺了1000萬台幣，若將所賺全數匯回
1000萬 – 670萬(免稅額度) = 330萬
330萬 X 20% = 66萬 --------須繳所得稅額為66萬元
以嘉信Debit Card於台灣當地ATM領錢時，規定每次不得超過500美元(大約15,000台幣)，每天不得超過1,000美元 (大約3萬台幣)。
【異想天開的做法】
670萬-----匯回台灣帳戶
330萬 / 3萬 = 110
一年有52週，52 X 2=104
大約每週提領2天，每天領3萬台幣(每天分2次提領)，就可避開課稅。
而#5樓Raimu同學提到說如果提領太頻繁，聽說會被營業員關切。
不知道怎樣算提領太頻繁? 營業員關切後，會被禁止提領嗎?
作者:
Raimu 時間: 2018-1-2 23:32
我也是看PTT的海外投資版
有網友說他提沒幾次就被關切了
而且這個功能未來會不會被關閉都是不可知
過去有些券商其實也提供debit card
但是目前卻關到只剩嘉信...
總之 就像Just說的
如果你把遺產稅的處理 還有律師費用考慮進去
其實複委託真的不貴
作者:
甜酒釀 時間: 2018-1-3 10:18
我之前從美國滙回台銀時不會馬上入帳，等台銀專人電話聯絡確認相關資訊才會入帳。幾經考慮，我的家人無法處理我的海外投資及外滙進出，且以後資金使用仍在台灣無移民的需求，所以沒再使用海外券商。
作者:
Guanguan 時間: 2018-1-3 11:24
看了同學們的發文，覺得這是個挺需要好好思考的問題(3秒鐘想不出來)...是否能請有在使用 "複委託" 交易美股的同學分享一下使用心得呢?
作者:
shen0925 時間: 2018-1-3 11:44
這問題應該要問大戶"Michael和Joe"的應對方式一般戶(資金少)也沒遺產稅問題
我是有把帳戶號碼跟嘉信的電話給老婆跟哥哥，若真的遇到了
打給嘉信客服應該都會幫忙解決的吧!
作者:
Raimu 時間: 2018-1-3 11:50
如果你的家人語文能力不夠好
或是對使用海外券商的網站服務有困難
或是甚至不知道你使用哪些broker
你還沒來得及交代就掛惹
則所謂沒有"遺產稅的問題" 有時候就相當於:
1.你的家人不知道怎麼把錢拿回來
2.你的家人不知道海外有錢
即使知道了 也需要辦手續把錢拿回來 加上遺產稅等等
你的家人的工作能力這時候會變成選擇的主要依據
作者:
chousirbuy 時間: 2018-1-3 12:34
複委託因為費用高變成只能重壓不能多種果樹
所以賠錢和考慮遺產稅拿來相比
我選擇忽略後者, 同時加強女兒的英文能力
作者:
Raimu 時間: 2018-1-3 12:52
過去複委託確實非常貴但是現在複委託的成本早已大幅下降
跟海外券商其實已經相去不遠
早期複委託的成本是50usd
現在約可降到12到15usd上下
當然成本還是當今海外券商的一倍
但是其實跟早期Etrade的10usd其實差距不大
自己動手當然會比較便宜
但是也比較麻煩
如何選擇其實端看你的時間的機會成本
作者:
PeterKan 時間: 2018-1-3 14:26
以複委託的結構，券商也可以給你1402-S表，所以理論上也是要繳給美國遺產稅（你問國內券商它們也不知道明確答案）
只不過美國政府還沒想到這塊。
作者:
Raimu 時間: 2018-1-3 14:37
重點不在於要不要繳稅
我們都是好國民 不逃漏稅
該繳就繳
比較難解決的問題在於
=> 如何幫助英文不好或是不知道怎麼處理這些複雜事務的家人 成功取回您的資產
在這部分 複委託完全0難度
作者:
woody 時間: 2018-1-3 15:37
原帖由
chousirbuy 於 2018-1-3 12:34 發表
同時加強女兒的英文能力
時間到的時候，也想對我女兒講：
去吧∼一個大祕寶在美國，
自己去挖回來。
作者:
Raimu 時間: 2018-1-3 16:31
我也是跟另一半說有個大秘寶在美國
結果被白眼說:這麼少錢 懶得弄
我就決定等年紀再大一點就改用複委託好惹
作者:
摩尼珠 時間: 2018-1-3 16:49
原帖由 eccn 於 2018-1-2 08:19 發表
過世者的帳戶資金是不是一樣要被扣遺產稅?
與嘉信客服人員之間的問答如下:
【問題】夫妻2人一同打拼賺錢，由老公在嘉信開聯名帳戶理財投資，如果有一天老公突然掛了，老婆若依美國規定被課徵1/2遺產稅的話，頓時資產腰展，情何以堪!
【答覆】你們帳戶內的主、副申請人都是外國人，並不會被套用美國遺產稅法，除非聯名帳戶內的成員有人是美國公民，才會被套用美國遺產稅法。當原本的主申請人過世時，嘉信只是依你出示的證明文件，將聯名帳戶內的主申請人名字變更。
關於遺產稅，那要看台灣稅務機構怎麼看待聯名帳戶的戶名繼承問題。
【心得】美國為了吸引世界各國人士到美國投資，讓美國成為資金活絡的國度，故提供優於美國公民的稅法給非美國公民(諸如外國人可申請股息退稅)。
所以，這麼看來，無論你是透過香港券商也好，美國券商也好，當主申請人突然掛了時，我們所要面對的只是未來有一天，當你的資金匯回台灣時，會被國稅局盯上，除非你這些錢從此不回台灣了。
然而，最近聽說再過幾年，臺灣即將完成與國外金融機構連線，屆時這部份應會攤在陽光下，在政府的掌握追蹤之中。
有錢人為了節稅，諸如成立信託基金來合法避稅，這部份是我們一般市井小民比較不懂的操作手法。所以，這樣看來我們只能乖乖繳稅，要不然就是看巴班裡是否有高人願意無私地教同學們如何節稅。不過，這也得有本事滾出需要節稅的資產。加油吧！
作者:
Raimu 時間: 2018-1-3 16:56
聽說有一種做法是直接去買壽險
來沖銷突然死亡的遺產稅問題
當然如果是慢慢死的話 避稅問題應該簡單很多
所以這邊主要討論突然死亡的部分
作者:
台北Johnson 時間: 2018-1-3 17:33
外國投資者的美國遺產稅外國投資者一般受限於較低的 60,000 美元遺產免稅額，其後則須為免稅額以上的美國資產 (如美國公司證券) 付最高達 40% 的美國遺產稅。但是，一般可獲免美國遺產稅的資產包括可產生投資組合利益的證券 (比如：美國國債、美國政府機構債券、個別公司債券，以及美國商業票據)。同時，來自某些外國公司和離岸共同基金的股息收入，一般都受美國遺產稅豁免。 執行者必須為非居民提交一份遺產稅報表或 706-NA 表格。請注意：針對外國投資者的美元遺產稅條例會因應有關遺產及贈與稅務條約而作出修改。
請參閱 IRS Publication 515，瞭解更多有關適用於非美國居民之稅率的資訊。
以上資料截取自嘉信香港；買ADR（非美國公司証券）可免遺產稅。
作者:
摩尼珠 時間: 2018-1-3 19:39
關於670萬元免稅額：海外所得必須與台灣境內所得綁在一起計算，國稅局網站有一個很詳細的計算解說範例。
https://www.ntbt.gov.tw/etwmain/front/ETW118W/CON/1815/7479101553677013505?tagCode=
個人海外所得課稅要件及計算釋例[PDF]
作者:
chousirbuy 時間: 2018-1-3 19:49
之前PTT上有人弄出一份調查報告, 最便宜的應該是大昌吧
https://www.ptt.cc/bbs/Foreign_Inv/M.1506949133.A.C68.html
但是通常所謂的最低消費0.15-0.3或是USD7.99-USD15
算了一下, 單筆最起碼要十萬塊台幣才划算
雖然比以前便宜, 但還是很不方便
我以前去問是
0.3% 低銷39.9
代表從一塊到一萬三千三佰塊美金都要付39.9美金
應該沒算錯
[ 本帖最後由 chousirbuy 於 2018-1-3 19:51 編輯 ]
作者:
james0723 時間: 2018-1-3 22:47
複委託真的還不錯我目前用永豐的低銷7.99美金，買賣都收
超過一萬美金收0.15%
其實比嘉信貴不到哪去
缺點是很多ADR不能買...
作者:
Raimu 時間: 2018-1-4 08:34
嘉信OTC也是要收取50usd的高額手續費
基本上也是勸退投資人的手段了
作者:
Joe 時間: 2018-1-4 09:56
嘉信下單 OTC 股票手續費是 $4.95
除非去買代號是 F 結尾股票
作者:
Raimu 時間: 2018-1-4 11:48
喔喔 感謝Joe指正
我個人是用TD
嘉信的資訊來自它們官方頁面
不知道還有F and Y的區別
作者:
摩尼珠 時間: 2018-1-4 12:31
股票市場有多方與空方兩股力量在互軋，而討論區內本主題現在看似進入複委託與國外券商相互角力，不相上下的態勢。能否請德高望重的Mike、Joe或其他隱世高人出面，就其適用族群開示一番，讓我等蒼生能夠具足慧眼以洞悉其優缺點。感謝！
作者:
金門稟原 時間: 2018-1-4 16:32
首先先致歉，我記得在哪一篇文章有看到方法數字，但是一直找不到，
所以，佔用一點篇幅發問，還請學長姐不吝告知。
1.若有急用3萬美金，用DEBIT CARD領肯定不行，一天1000.USD太慢
且嘉信應該會發瘋吧！他們會補貼100元 X 60次 = 6000元手續費嗎？
2.用電匯回台北富邦外幣帳戶，好像可行，手續費25.USD(嘉信收) + 800元(富邦收)
3.自己開支票存入富邦外幣帳戶，除了富邦收費外，嘉信還會收啥費嗎？
4.應該不用接客服電話(勞英文)吧?
先感恩大家的不吝回答，謝謝。
作者:
mikeon88 時間: 2018-1-4 17:45
2. 3. 4. 都可以把錢匯回
作者:
摩尼珠 時間: 2018-1-4 19:36
之前在請教嘉信客服人員關於以Debit Card提領現金的每日限額問題時，他還說若遇急需用大筆現金時，可至銀行櫃檯，出示護照﹝他說不知道台灣這兒是否還需驗身份證或其他證件••••﹞和Debit Card，則最高可提領對應10,000美元的台幣 (大約300,000台幣)。他說Debit Card的每日限額或緊急提領上限，皆係依Visa卡公司的規定，非嘉信自訂。
作者:
amy362355 時間: 2018-1-4 20:34
3萬3美金，12/26用ib電匯回國泰世華外幣帳戶手續費(國泰世華是收300台幣換算美元)所以扣掉手續費實收到金額32978.95
[ 本帖最後由 amy362355 於 2018-1-4 20:55 編輯 ]
作者:
金門稟原 時間: 2018-1-4 20:38
原帖由 amy362355 於 2018-1-4 20:34 發表
3萬美金，12/26用ib電匯回國泰世華外幣帳戶手續費(國泰世華是收300台幣換算美元)所以扣掉手續費實收到金額32978.95
是否數字寫錯?感謝分享!
作者:
Raimu 時間: 2018-1-4 21:05
同學
Mike跟Joe才收你7000...
讓小弟來整理一下
[海外券商]
1. 手續費較便宜 甚至有像Robinhood這種完全免手續費的券商
一般券商來說目前大約3~5 usd
2. 可以直接買賣OTC股票 (複委託不行)
3. 消費者可以很清楚的知道券商是否有在SIPC / FDIC的保護傘之下
4. 有些海外券商提供0成本的ETF
5. 海外資產會回會有額外的成本 ( 20~50USD )
6. 你的家人必須了解如何跟海外券商溝通 取回遺產
[複委託]
1. 手續費較貴 通常是0.15% ~ 0.2% 低消大約12+, 看你的交易員怎麼給
假設一次交易30萬台幣 單次交易手續費是 300000 * 0.15% = 450 NTD = 15USD
2. 不可以買OTC股票
但是以富邦為例: 目前富邦證券複委託可交易之海外股票包括美國、香港、日本、英國、德國及新加坡等國家。
(資料來源: https://www.fubon.com/securities/stock_fund/004sbroker001.htm )
3. 消費者可能要自己去搞清楚你的台灣券商 到底是委託哪個美國券商交易股票
因為這會影響到你的SIPC/FDIC額度上限
4. 如果你突然升天了 你的家人可以委託台灣券商 無痛處理遺產
以Mike的68檔股票為例
只計算買進 畢竟巴班是buy-and-hold策略
一檔股票三五年才賣一次 忽略比較好計算
海外券商交易成本: 5 USD * 68 * 30 = 10200 NTD
複委託交易成本: 300000 NTD * 0.15% * 68 = 30600 NTD
價差大約2萬台幣
這是本金2000萬計算
若您的本金是1億台幣
則海外券商交易成本是: 10000 NTD * 5 = 5萬台幣
複委託交易成本是: 30000 NTD * 5 = 15萬台幣
價差會來到10萬
如果我有1億身家
我不會介意花10萬買個方便
最後有一點值得一提
TD這家券商感覺蠻特別的
除了SIPC之外
他還提供了額外的保障:
[這個是SIPC 基本的]
TD Ameritrade, Inc. is a member of the Securities Investor Protection Corporation (SIPC), which protects securities customers of its members up to $500,000 (including $250,000 for claims for cash). Explanatory brochure is available on request at SIPC.org
[TD透過倫敦再保, 額外提供了等值149.5 million的資產保障 還有2million的現金保障]
Additionally, TD Ameritrade provides each client $149.5 million worth of protection for securities and $2 million of protection for cash through supplemental coverage provided by London insurers. In the event of a brokerage insolvency, a client may receive amounts due from the trustee in bankruptcy and then SIPC. Supplemental coverage is paid out after the trustee and SIPC payouts and under such coverage each client is limited to a combined return of $152 million from a trustee, SIPC and London insurers. The TD Ameritrade supplemental coverage has an aggregate limit of $500 million over all customers. This policy provides coverage following brokerage insolvency and does not protect against loss in market value of the securities.
資料來源: https://www.tdainstitutional.com/account-protection
這邊我真的是推薦TD這家券商 ( 我是愛用的客戶 這不是葉配 XDD )
因為如果你跟我一樣經歷過2008
你應該不會對以下這則新聞陌生:
https://www.forbes.com/2007/11/12/etrade-mortgage-update-markets-equity-cx_er_1112markets24.html#7a6434ad1384
Is it going from bad to Chapter 11 for E*Trade Financial ?
On Monday, shares plunged 54.5%, or $4.68, to $3.91 in midday trading, after a Citi Investment Research analyst said the online brokerage could face bankruptcy. Late Friday, E*Trade warned investors that its write-downs will be larger-than-expected in the fourth quarter.
http://finance.creaders.net/2007/11/14/761950.html
ETrade突发危机投资人何去何从?
作者:
Raimu 時間: 2018-1-4 21:07
最後我想要老實說
如果你連海外券商跟複委託的優缺點都搞不清楚
老實說那你覺得你把爛帳都丟給家人 家人會比你更懂嗎 ?
如果連像你這樣 長年經營海外投資的人
都未必懂得這些細節
那你的家人會比你更懂 ?
我真的是覺得 非常有趣
作者:
摩尼珠 時間: 2018-1-4 21:11
我當時還再三跟客服人員確認，他說沒有錯！ 我認為做這種緊急提領時，除了必須出示一些證件外，想必還得填些什麼表格並簽名，若非別無他法而真的急需，否則誰都不會想要動用到這一步。
不然，連小額現金頻繁提領都會引來關切了，更何況這種緊急提領大筆現金，想必是處於被監管狀態下吧!
[ 本帖最後由 摩尼珠 於 2018-1-4 21:15 編輯 ]
作者:
mikeon88 時間: 2018-1-4 21:28
Raimu桑現在是TD和複委託都有，
為何不把TD停掉，全用複委託呢？
作者:
Raimu 時間: 2018-1-4 21:30
我目前是只用TD
但是未來等到年紀大了 本金大了會開始考慮使用複委託
過去我有使用過Firstrade, scottrade, Etrade的經驗
最後落腳到TD
作者:
mikeon88 時間: 2018-1-4 21:34
Raimu桑的分析都很夠水準，請多來指導我們，謝謝。
作者:
Just4$ 時間: 2018-1-4 21:41
複委託是買賣都收費用，所以應該是再加+ 賣價 * 0.15%吧??
作者:
Raimu 時間: 2018-1-4 21:54
我有寫前提
只買進不賣出
當然如果你想要計算賣出
那就大家都double沒差
反正一億本金只差20萬
作者:
金門稟原 時間: 2018-1-5 20:01
原帖由 amy362355 於 2018-1-4 20:34 發表
3萬3美金，12/26用ib電匯回國泰世華外幣帳戶手續費(國泰世華是收300台幣換算美元)所以扣掉手續費實收到金額32978.95
請問您需要另外下載表格PDF檔填寫並簽名MAIL給IB嗎？
還是網路上(電匯轉帳)填寫金額&台灣帳號NO.SWIFT CODE.....即可？
謝謝您~
作者:
amy362355 時間: 2018-1-6 00:06
只需如下述操作
IB 出金程序 :
1. 登入IB
2. 資金 --〉資金轉帳
3. 轉帳類型：提款/ 幣種：美元（USD）/ 方法：電匯
4. 您是否希望使用已保存的銀行信息？ : 是
5. 您想使用哪個已保存信息 ？ ：
6. 金額 ：
7. 電匯指令............
8. 您想使其成為經常性轉賬嗎？ : 否
9. 輸入登入帳號 + 密碼 --> 傳送
約 6 ~ 24 小時後，錢會匯至指定帳戶，但需要等到銀行聯絡到你然後才能入帳
IB操作若不清楚我都直接打客服她們會一步步很詳細的解說
作者:
Charleyc 時間: 2018-1-7 23:44
請問有人使用過IB轉回第三人帳戶嗎?
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